Потенциальный клиент должен обратить максимальное внимание на его пункты и вычитать все составляющие.

• график обязательных платежей. Это таблица, состоящая из ряда данных: даты, когда необходимо внести ежемесячную сумму, непосредственно платежа и комиссий. График содержит также показатели процентов и числовой показатель основного и общего долга;
• страховка. Это важный пункт, в котором стоит изучить информацию о страховой компании, сумму страховки и страховую премию, оплачиваемую клиентом;
• особо внимательно необходимо рассматривать пункт о досрочном погашении задолженности. Все банки имеют различные условия по поводу своевременного или досрочного погашения, изменения суммы долга и процентных показателей;
• переуступка прав требования. Предусматривает передачу долга заемщика третьим лицам. Банк может перепродавать долг другой структуре или коллекторской конторе в случае просрочки платежа.

Помимо этого:

• важным моментом, который должен быть прописан в договоре по кредиту, является указание полной кредитной суммы. Конечная стоимость займа должна включать в себя все критерии: сумма основного займа клиента, проценты за пользование банковскими финансами, показатели дополнительной комиссии и разнообразные сборы, которые взимаются банковским учреждением. Согласно законодательству, ПСК – полная стоимость кредита, должна полностью отображаться в договоре в виде конкретных чисел. Наличие разницы между займом и общей кредитной задолженностью будет являться размером переплаты. Сравнение пунктов по переплате дает возможность клиенту выбрать наиболее подходящий для себя вариант;
• штрафные санкции, пеня. Этот пункт применяется к заемщику в случае невозможности исполнения взятых на себя обязательств. Основным показателем этого момента является информация о возможности предоставления отсрочки и срока ее действия;
• в договоре также отдельной строкой прописывается соглашение клиента на передачу и обработку своей персональной информации третьим лицам.

Опасные пункты кредитного договора

Предоставление кредитов, ставших неотъемлемой частью нашей жизни, имеет свои преимущества, недостатки и нюансы оформления.

Ряд таких моментов может быть дополнительно прописан мелким шрифтом, что увеличивает вероятность игнорирования информации клиентом:

• досрочное расторжение. Ситуация предусматривает погашение кредита заемщиком в течение 30 дней. В этом пункте банковское учреждение может самостоятельно диктовать удобные для него условия;
• банковские издержки. Некоторые соглашения подразумевают возложение расходов на оформление, выплату кредита, финансовые издержки, расходы по разбирательству на заемщика;
• исполнительная подпись нотариуса предусматривает взыскание заложенного имущества в пользу банка без предварительного обращения в суд.

Опасные пункты договора кредитной карты

Помимо кредитов, опасные нюансы подстерегают клиента и на этапе оформления кредитной карты. При всех очевидных преимуществах, недостатки и нюансы не всегда понятны и прозрачны.

Подписывая договор по кредитной карте, необходимо обращать внимание на ряд таких пунктов:

• право финансовой структуры на повышение процентной ставки;
• большой перечень пунктов, позволяющий кредитору досрочно расторгать кредитный договор;
• возможность обращения в другой дружественный банк, третейский суд при возникновении споров и конфликтов;
• оплата судебных расходов и платежей входит в обязанности клиента;
• желание банковского учреждения привлечь дополнительного поручителя.

Продолжаем наше плавание по волнам кредитных отношений. Нераскрытых вопросов впереди еще много, но, сколько еще вкусного Вас ждет за пределами финансовой темы, Вы даже не представляете. А я вот представляю, но, спешить не будем. Мы все успеем и времени у нас достаточно. Жизнь ведь только начинается, согласны? Вот и отлично! Сегодня мы с Вами углубимся в изучение форм кредитных договоров. А их, поверьте, немало. И, главное, в этой статье я раскрою Вам

Все секреты и нюансы подписания кредитного договора

Кто-либо из Вас, оформляя однажды кредит, задумывался ли о том, что за договор он подписывает? Как этот договор называется? Правильно ли составлен? Какие условия в себе содержит ? А, между тем, знать это полезно. Хотя бы потому, что, подписав кредитный договор, Вы возложили на себя множество дополнительных обязательств и обязанностей. По мне, так это веский довод, чтобы потратить пусть даже 30 – 40 минут на изучение документа перед его подписанием.

На протяжении многих лет я сталкивался, да и сейчас продолжаю сталкиваться с подобной проблемой. Люди не хотят читать документы, которые подписывают. Будь-то кредитный договор или акт приема-передачи, или заявление «установленного образца» — большинство из моих клиентов подпишут, не глядя все, что им «подсунет» банк. Хотя речь идет не только о банке. Любой магазин, любой сервисный центр, любая другая организация, с которой у человека возникают правовые отношения, могут попросить Вас подписать какой-нибудь, «ничего не значащий» или «формальный» документ. Ну, как тут можно отказать?

На самом деле, я не призываю Вас отказывать. Нет. Все гораздо проще. Перед подписанием любого документа, особенно документа финансового, его необходимо прочитать. Не просто «пробежать» глазами, а осознанно и вдумчиво изучить. Поверьте, даже у «новичка» чтение договора займет не так уж и много времени. Прочитали? Хорошо. Это был первый шаг. А Вы как думали? У нас, в юриспруденции все очень запутано и сложно. Вот почему я всегда рекомендую обращаться к профессиональным юристам, нежели пытаться решать свои правовые проблемы самостоятельно.

Шаг второй. Прочитанный договор Вы должны проанализировать. Есть ли в нем разделы, предложения либо словосочетания, которые вызвали у Вас вопросы? Скорее всего, есть, ведь мы говорим о финансовых обязательствах. Такие договоры составляют опытные «крючкотворы». Вы даже и не заметите, как в обмен на «маленькое материальное счастье», заложите «дьяволу» и свое имущество, и свою душу. Образно выражаясь, естественно. Так вот. Все свои вопросы Вы должны смело задать и сотруднику банка, и менеджеру сервисного центра. В общем, тому, с кем подписываете договор. И не вздумайте ставить свою подпись, если хотя бы один Ваш вопрос остался без ответа.

Шаг третий. Читать придется много, но не беспокойтесь, это шаг последний. В ряде случаев, в договорах попадаются такие «нюансы», «простить» которые своему контрагенту просто нельзя. Бывает, что какое-либо из условий договора просто неприемлемо для Вас, и Вы, во что бы то ни стало, хотите его изменить или убрать вовсе. Достойное желание. Выражаю Вам свое уважение. Но как осуществить задуманное? Рассказываю.

Любой договор – это, прежде всего, сделка. То есть, добровольное волеизъявление сторон. Вас не могут заставить подписать договор против Вашей воли. Соответственно, все условия договора должны устраивать и Вас и Вашего контрагента. В случае с банком, все немного иначе. Условия кредитного договора, естественно, устраивают банк. Это же его договор. А если эти условия не устраивают Вас? Теоретически, любой договор можно изменить, и делается это, опять же, по соглашению сторон. Но, банк Вам попросту не даст внести изменения в свой договор. Причем, он может сослаться на то, что это «типовая форма», согласованная и утвержденная Центральным Банком, Президентом США и Межгалактическим Правительством, и менять в ней даже количество запятых нельзя. Вот тут не спорьте, форма кредитного договора действительно может быть согласована везде, где только можно, и по нескольку раз. Но, это не делает ее «неприкасаемой». Все гораздо прозаичнее.

Банки боятся всего нового. Любое действие, не регламентированное тысячестраничными Правилами, и не описанное во множественных Инструкциях, может вызвать коллапс в отлаженном банковском механизме. Поэтому, если Вы столкнулись с договором, подписывать который опасно для ваших финансов, просто меняйте банк. Вы обязательно найдете более приемлемые для Вас условия. Сейчас это не проблема. Ну а, если речь пойдет не о банке, а о более лояльной к клиентам организации, Вы легко сможете либо внести нужные Вам изменения в договор, либо же составить и подписать к этому договору акт разногласий. Тоже достойный выход, кстати.

Теперь давайте договоримся, что с того времени, как Вы дочитаете эту статью, Вы больше не подпишите ни одной бумаги, предварительно ее не прочитав. Смелее, пообещайте мне это, и Ваша жизнь станет гораздо стабильнее, а Ваши права и законные интересны – практически нерушимыми.

И, когда мы уже знаем, как нужно подписывать кредитный договор, давайте разберемся с его формами. Независимо от кредитного продукта, будь-то потребительский кредит, автокредит, ипотека либо овердрафт, договор должен быть заключен в простой письменной форме. Именно простой, что означает, без нотариуса и без государственной регистрации. И письменной, что, в свою очередь предполагает составление на бумаге одного либо нескольких документов (не путайте с экземплярами одного документа), и его подписание обоими сторонами (и банком и заемщиком) либо одной стороной (только заемщиком).

С этого места начинается разделение. Кредитный договор может иметь как стандартный вид – один документ, подписываемый и банком и заемщиком, так и нестандартный – заявление, анкета или анкета-заявление, которую подписывает только заемщик.

Договор в классическом виде , как единый документ, подписанный обеими сторонами, имеет соответствующую структуру, которая может состоять из таких разделов:

• Предмет договора;
• Порядок погашения кредита;
• Прав и обязанности сторон;
• Штрафы за нарушение условий;
• Правила разрешения споров;
• Правила подсудности.

Если же кредитный договор оформляется в форме заявки на кредит , анкеты-заявления, согласия на кредит либо заявление на выпуск банковской карты с овердрафтом, он выглядит иначе, воплощая собою верх краткости, и содержит только основные параметры кредита:

• Сумма;
• Срок;
• Дата очередного ежемесячного платежа;
• Проценты;
• Штрафные санкции;
• Подпись Заемщика.

Все остальные условия кредита выдаются заемщику в виде Банковских Правил , к которым он автоматически «присоединяется». Банк такой договор не подписывает, оно и понятно, ведь мы имеем дело с классическим договором присоединения.

С точки зрения права, и один, и второй варианты договоров равнозначны и порождают за собой возникновение прав и обязанностей, как для Заемщика, так и для банка.

Вот, пожалуй, на сегодня и… Кстати, чуть не забыл. Я взял за основу нашего разбора именно кредитный договор. Я думаю, понятно почему. Нет? Хорошо, я поясню. Мы разбираем с Вами тему кредитования. Но, сегодняшняя статья, касающаяся порядка подписания договора, его формы и структуры, актуальна для любого другого вида договора, будь-то договор купли-продажи, договор поставки, договор бытового подряда и так далее. И Вы, подписывая такие договоры, смело можете применять мои инструкции. До новых встреч.

Фраза «Ах, обмануть меня не трудно!.. Я сам обманываться рад!» может стать девизом большинства заемщиков, заключающих кредитные договоры с банком. Подписывая, не читая, бумаги, не задавая вопросов, со временем мы удивляемся высокой стоимости своего кредита и неправомерным, на наш взгляд, требованиям финансистов. На все вопросы менеджеры банка отвечают, что данные условия оговорены в договоре и показывают подписанные бумаги. Для того чтобы не попасть в неприятную ситуацию, необходимо внимательно читать кредитный договор. Об основных моментах, на которые следует обратить внимание, мы расскажем в данной статье.

Сущность и понятие кредитного договора. Теоретический аспект

Кредитным договором называется соглашение между кредитором (банком) и заемщиком. Правоотношения, возникающие в результате оформления кредитного договора, регламентируются параграфом 2 главы 42 Гражданского кодекса (ГК РФ). Само понятие кредитного договора описывается в статье 819 ГК РФ, его форма – в статье 820, порядок отказа от предоставления и получения – в статье 821. К сожалению, четкая структура данного документа законодательно не определена: каждый банк имеет право разрабатывать собственный типовой договор для отдельных программ кредитования, который будет признан действительным, если он не противоречит действующим нормам закона.

Как правило, в структуру кредитного договора включены:

1. Преамбула: наименования сторон договора.
2. Предмет договора: вид кредита, цели кредитования, сумма, сроки кредитования.
3. Условия предоставления кредита: порядок выдачи заемщику средств, перечень документов, предоставленных банку заемщиком (также указываются открытые в банке счета, которые будут задействованы в процессе выдачи средств).
4. Порядок пользования кредитом и его возврата (описываются условия погашения займа, в том числе – и досрочного). В обязательном порядке указывается размер процентной ставки и порядок начисления процентов. Указывается тип погашения – аннуитетным способом или дифференцированными платежами . В данном разделе должна быть указана эффективная ставка по кредиту: она отражает реальный размер переплаты заемщика по кредиту с учетом всех комиссий и платежей . Здесь же банк может указать размеры штрафов и пени, которые взимаются с заемщиков в случае нарушения условий кредитования.
5. Способы обеспечения возвратности кредита. Указываются номера договоров поручительства и залога, описывается кратко суть данных документов (приводятся паспортные данные поручителей, кратко описывается предмет залога и его стоимость). Более подробно вопросы поручительства рассмотрены в статье "Поручительство по кредиту – в чем выгода для заемщика и какова ответственность поручителя ".
6. Права и обязанности сторон договора. Обычно в этом разделе банк указывает, в каком случае он может досрочно потребовать вернуть ссуду, или прописывает возможность уступки своих прав кредитора другой организации (в т.ч. и без предупреждения заемщика). К правам заемщика относится получение ссуды в полном объеме и в срок, указанный в договоре; к обязанностям - своевременное погашение ссуды и выполнение прочих условий (предоставление имущества для осмотра, предоставление справок о доходах для ежегодной переоценки финансового состояния, предоставление страховых полисов и т.д.). При возникновении обстоятельств, вследствие которых заемщик не сможет своевременно погасить ссуду, он обязан незамедлительно уведомить об этом банк.
7. Ответственность сторон. Если штрафы и пени не были указаны ранее, они указываются в этом разделе. Также указываются обстоятельства, при наступлении которых с заемщика и кредитора снимается ответственность за неисполнение или несвоевременное исполнение своих обязательств (форс-мажор).
8. Юридические адреса сторон, реквизиты, заключительные положения.

Естественно, это лишь шаблон. У каждого банка может быть своя форма договора, но, несмотря на это, заемщик должен знать, что есть пункты и нормы договора, к которым необходимо относится особенно внимательно. О них – далее.

Будьте бдительны: читаем кредитный договор и ищем «ловушки»

В первую очередь изучите условия начисления процентов. И по кредиту наличными , и по займу с обеспечением проценты должны начислять не со дня подписания договора, а с момента фактической выдачи заемщику средств (получения их в кассе, перевода на счет контрагента, перечисления на текущий счет).

При несвоевременной оплате долга банк имеет право применять не только штрафные санкции, но и списывать средства со всех счетов, открытых заемщиком в данной кредитной организации, но только если это прописано в договоре. Также в большинстве договоров указывается, что банк имеет право на имущественную собственность заемщика в случае отказа последнего от выполнения взятых на себя обязательств.

Рекомендуем обратить внимание на условия досрочного погашения договора: в этом случае банкам законодательно запрещено взимать штрафы или применять любые другие санкции. Заемщик имеет право осуществить досрочное погашение ссуды частично или в полном объеме в любое удобное ему время (иногда указывается требование заранее предупредить об этом банк).

Помимо перечисленных выше пунктов, есть еще несколько, которые вызывают у заемщиков опасения: возможность повышения ставки по кредиту и требование вернуть долг досрочно. Более детально рассмотрим, каким образом эти права кредитора отражаются в кредитном договоре.

Изменение условий кредитования в одностороннем порядке: к чему нужно быть готовым

Пункт 1 ст. 450 ГК РФ предусматривает возможность прописывать в кредитном договоре следующее условие: «В случае изменения ЦБ РФ ставки рефинансирования банк в одностороннем порядке имеет право увеличивать размер процентной ставки за пользование заемными средствами». К сожалению, эта норма легитимна, и при оформлении кредита данный риск должен быть учтен заемщиками. Обратите внимание, в одностороннем порядке банк может повысить ставки, письменно предупредив вас об этом за несколько дней (обычно от 14 до 30), или же ему потребуется подписывать с вами дополнительное соглашение к кредитному договору (второй вариант предпочтительнее).

Также следует быть готовыми к тому, что в определенных случаях банк может потребовать досрочно вернуть ссуду (ч. 1 ст. 450 ГК РФ). Так, ст. 811, 813, 814 и 821 ГК РФ указывают, что при ненадлежащем исполнении взятых на себя обязательств заемщиком, при утере обеспечения, снижения оценочной стоимости предмета залога, нецелевом использовании средств, выданных по программе целевого кредитования, банк вправе настаивать на досрочном погашении займа и начисленных процентов. Будьте внимательны: формулировка «…вернуть сумму кредита и причитающиеся проценты…» предполагает, что вы должны вернуть проценты за весь срок, на который был рассчитан кредитный график, а не только за фактическое время пользования кредитом.

Подводя итог, отметим, что к подписанию кредитного договора следует относиться крайне серьезно. Внимательно изучив документ, вы застрахуете себя от неприятных сюрпризов и лишних трат в будущем: если какой-то пункт вам не до конца ясен, лучше попросить менеджера разъяснить его – тогда вы будете уверены, что не покупаете «кота в мешке».

Дополнительную информацию по данному вопросу можно получить в Памятке заемщика по потребительскому кредиту являющейся приложением к

Жилищный вопрос – едва ли не самый насущный в жизни каждого человека. Ипотека – один из удобных способов его решения, тем более что предложений банков и государства в лице Агентства по ипотечному жилищному кредитованию хоть отбавляй. Тем не менее, отдельные пункты кредитного договора и договора ипотеки могут в будущем подбросить ложку дегтя в бочку меда при решении жилищного вопроса. В этой статье мы расскажем о распространенных нюансах, на которые следует обязательно обратить внимание при оформлении ипотеки.

То, что мы называем в повседневной жизни ипотекой, на самом деле юридически оформляется двумя договорами: кредитным и залогом недвижимого имущества, который и называется . Оба документа подлежат регистрации в Государственной регистрационной палате. В первую очередь следует обратить внимание на существенные условия кредитного договора. Срок, сумма, график платежей, процентная ставка и другие условия должны быть в точности – желательно слово-в-слово – повторены в договоре ипотеки. В случае несоответствия вас может ожидать волокита в суде по выяснению истинного обязательства.

Еще до начала сбора пакета документов выясните в банке, какие «попутные» расходы вам придется осуществить до и в момент получения ипотеки. К ним могут относиться:
1. государственные пошлины за оформление сделки в Регистрационной палате,
2. расходы на нотариальное заверение,
3. оплата услуг оценочно компании по оценке реальной стоимости приобретаемого объекта.

Самое неприятное, когда банки применяют тактическую хитрость: сначала говорят, что кредит подтвержден, а потом извещают вас, что до получения денег необходимо осуществить и дополнительные затраты.

Внимательно изучите раздел договора «Обязательства заемщика» (то есть ваши обязательства). Помимо стандартных пунктов о том, что вам надо гасить кредит в соответствии с графиком платежей, там могут быть требования о предварительном согласовании с банком, в лучшем случае, или запреты, в худшем, относительно нескольких моментов:
1. Оформление прописки. Некоторые банки запрещают прописываться в принципе. Некоторые разрешают прописку только членов семьи и запрещают прописку родственникам.
2. Сдачи жилья в аренду. Некоторые люди приобретают квартиры с целью последующей сдачи в аренду. Банк может запретить делать это, по крайней мере, на формальном уровне – в виде заключения договора аренды жилого помещения.
3. Проведения ремонта без согласования с банком (речь идет о перепланировке квартиры).
4. Уведомления о смене места жительства, работы, семейного положения, дохода.

Суть этих ограничений понятна – банк хочет защитить себя от возможного уменьшения стоимости объекта залога. Но для заемщика – это ограничение свободы распоряжения имущества, принадлежащем ему на праве собственности. По большому счету, все перечисленные выше возможные требования банка юридически ничтожны – они и противоречат Гражданскому кодексу, и имеют соответствующие толкования и решения Высшего арбитражного суда. Тем не менее, их наличие в договоре может корреспондировать с правом банка потребовать досрочного гашения кредита, а вот это уже серьезно!

Если речь зашла о праве банка потребовать от вас – внимательно изучите текст кредитного договора на эту тему. Предупреждаю сразу, для отвода глаз случаи, при которых банк может это сделать, могут быть указаны в разных разделах договора. При этом, обратите внимание, требование досрочного погашения может звучать не в буквальном смысле («богат и могуч русский язык»). Под досрочным погашением юридически понимается и факт расторжения договора. Поэтому, изучая это в документах, в том числе, ищите по тексту фразы «расторжение кредитного договора».

Досудебное изъятие – очень важная проблема при заключении договоров об ипотечном кредитовании. Несмотря на то, что и в Федеральном законе «Об ипотеке», и в постановлениях Высшего арбитражного суда прописано, что жилые помещения могут быть изъяты только по решению суда, банки практически всегда прописывают для себя такую возможность. Что это означает? То, что банк, в случае, если вы будете несвоевременно платить, может идти напрямую к судебным приставам, которые и придут выселять вас из квартиры.

Подсудность. Практически во всех кредитных договорах банки меняют подсудность: по процессуальному кодексу спорные вопросы должны разрешаться в суде по месту регистрации должника, но, что характерно для крупных банков с разветвленной филиальной сетью, в договор включается пункт, что спорные вопросы решаются в суде по месту регистрации банка, то есть в головном офисе. Банк так упрощает себе жизнь – все спорные вопросы решает в одном месте (расположенном в одном городе с ним), вместо того, чтобы содержать юристов в каждом филиале. В последнее время в судах, правда, отказываются рассматривать дела с таким нарушением процессуального кодекса, но это сейчас. А что будет через 5-10 лет, не знает никто.

Изменение существенных условий договора. Очень внимательно читайте раздел «Права банка» - нет ли там права банка в одностороннем порядке поменять процентную ставку, график, срок и другие параметры по кредитного договора. Как правило, в разделе «Обязанности заемщика» встречается такая фраза: заемщик обязан выполнить такое требование банка или досрочно погасить остаток долга, если он не согласен с изменением условий.

Внимательно изучите все «попутные» сборы и комиссии – они могут взиматься:
- за рассмотрение заявки
- за выдачу кредита
- за открытие ссудного счета
- за ведение ссудного счета
- за прием/пересчет наличных
- за зачисление денег на счет (пришедших безналом)
- в виде простой ежемесячной комиссии
- в виде годовой комиссии
- за досрочное погашение (прямая комиссия считается не законной, но банк может обратиться в суд за возмещением упущенной прибыли).

Узнайте, какие могут быть применены штрафы и пени. Наиболее распространенные:
- за несвоевременный платеж по кредитному договору (за просрочку)
- за несвоевременное страхование
- за непредоставление информации о смене места работы, жительства

Еще одна рискованная часть договоров об ипотеке – страховка. Во всех кредитных договорах есть требование ежегодно (или сразу на весь срок) страховать квартиру, жизнь и здоровье, а иногда и титул собственности. Какие тут «подвохи»? Вот несколько:
1. Выбор страховой компании: вам могут «навязать» только определенные страховые компании, условия страхования в которых не будут рыночными;
2. Страховая компания может выставить дополнительные сборы;
3. Сумма страховки: самое правильное, если вы будете страховаться в размере остатка долга, но банк может потребовать страховаться на сумму изначально взятого кредита – естественно, это будет дороже.

Замечу: изменить или вычеркнуть пункты кредитного договора и/или договора ипотеки на этапе подписания вам вряд ли удастся – в крупных банках, которые в основном и дают ипотеку на «нормальных» условиях, процедура выдачи кредита четко прописана и формализована, даже тексты договоров типовые. Тем не менее, пробовать можно, и за попытку это сделать это никто вас не оштрафует. Можно воспользоваться хитростью, которую практикуют сами банкиры: получить подтверждение банка о предоставлении вам кредита, а потом попросить на изучение текст кредитного договора и договора ипотеки и предложить внести изменения, желательно в письменном виде. Получив решение кредитного комитета, уже будет считать, что кредит выдан. Вам надо решать жилищный вопрос, а ему премию за выдачу хочется получить. А заемщик хочет поменять всего лишь пару пунктов. То, что вам подтвердили кредит, значит, что вы заемщик хороший и в другом банке вам тоже подтвердят, а срок действия кредитного решения 3 месяца – за это время клиент может найти банк, который согласится изменить текст кредитного договора по его требованию. В таких условиях агент может и согласиться со внесенными изменениями в кредитном договоре. Так что дерзайте и помните: успеха добивается тот, кто действует нестандартно.

Ну, по крайней мере, внимательное изучение договора просто поможет вам лучше оценить собственные риски и издержки, которые будете нести при оформлении ипотеки.

Типовой кредитный договор может содержать условия, усложняющие ведение бизнеса. Иногда банк составляет договор таким образом, что некоторые положения выглядят корректно, но на самом деле существенно увеличивают риски заемщика по обслуживанию кредита.

Согласно статье 30 Федерального закона России «О банках и банковской деятельности», кредитный договор должен содержать несколько общепринятых пунктов, в которых необходимо указать:

• процентные ставки по кредиту;
• стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов;
• ответственность сторон за нарушения условий договора;
• порядок расторжения и другие существенные условия, без согласования которых, договор будет считаться незаключенным.

Существенные условия кредитного договора

К существенным условиям кредитного договора относятся:

1. Сумма кредита.
2. Ссрок и порядок предоставления кредита.
3. Срок и порядок возврата кредита.
4. Размер и порядок уплаты процентов за кредит.

Обычно договор начинается с преамбулы, которая содержит информацию о сторонах и лицах, которые имеют полномочия подписывать данный договор.

Скачайте полезные документы:

Что проверить в терминах и определениях

В кредитном договоре обязательно есть раздел, содержащий термины и определения. В нем надо исключить термины, которые допускают неоднозначное толкование или несут в себе дополнительные элементы, требующие дополнительного определения. Например «событие дефолта», «событие несостоятельности», «существенное изменение» и другие словосочетания, допускающие трактовку, необходимо истолковывать однозначно. Следует прописать, что относится к дефолту или к событию несостоятельности, это должны быть четко измеримые и понятные значения. В противном случае банк при возникновении спорных ситуаций будет основываться на собственном понимании определения, отличающемся от понимания заемщика.

Как проверить предмет договора

Ключевой раздел - предмет кредитного договора. Именно здесь указывается размер займа, порядок и срок его предоставления. Если это кредитная линия - то указывается срок действия и объем линии. Во всех случаях банк должен указать точную дату предоставления денег, а также список документов, требуемый у заемщика и перечень условий для получения денег. В условиях кредитного договора может встретиться формулировка, выделенная курсивом: «Заемщик обязан предоставить заверенные копии свидетельства государственной регистрации, копии учредительных документов, копии документов регистрации в налоговой инспекции, а также другие документы, необходимые для получения кредита». В этом случае банк может начать требовать дополнительные документы, не указанные в договоре, затягивая тем самым перевод денег. Лучше исключить такую формулировку или запросить полный список документов. Важно помнить, что не только банк имеет право требовать документы у заемщика. Заемщик имеет право потребовать банковскую лицензию, аудиторское заключение за прошлый год , текущие бухгалтерские балансы.

Необходимо также определить даты предоставления кредита. Часто банк при предоставлении кредитной линии указывает, что «очередной транш предоставляется, если банк располагает свободными средствами», это приводит к тому, что линия формально открыта, а воспользоваться ей нельзя, т. к. возникает режим ожидания средств от банка. Тут же могут прописываться условия предоставления кредита. Здесь указываются счета, на которые будут переведены деньги. Важно знать, что кредит считается предоставленным с момента перечисления всей суммы на эти счета. Также банк имеет право указать срок, в течение которого заемщик обязан выбрать поступившие средства.

Кроме этого, в разделе указываются комиссии, разовые или постоянные, которые банк предлагает вносить вместе с уплатой тела кредита и процентов. Следует принять во внимание, что согласно постановлению Федерального арбитражного суда Поволжского округа от 17.06.14 № А55-22579/2013, комиссии за рассмотрение кредитной заявки и выдачу кредита – недействительны, так как банк их взыскивает за действия, без совершения которых не смог бы заключить договор.

Где указаны проценты и порядок их начисления

Важный раздел, содержащий одно из главных условий договора, посвящен порядку начисления процентов, их уплаты и вообще возврату кредита. Банк обязан предоставить формулу для расчета, с указанием базы для расчета. Лучше проверить эту формулу, уточнить, что взято для основы - только изначальный размер кредита или сумма вместе с оплатой ведения счета, страховыми взносами и т. д. Это необходимо для правильного и полного понимания финансовой нагрузки на предприятие, так как дополнительные платежи могут быть больше ежемесячного платежа по кредиту и процентам. Также банк обязан предоставить график погашения кредита, указать размер и порядок начисления комиссий, штрафов, пени, в каком случае и как они применяются, что наступает в случае просрочки.

В этом же разделе банк обычно предлагает оформить безакцептное списание средств. Это еще одна опасность, к которой надо относиться очень внимательно. Несмотря на то, что безакцептное списание - стандартная практика, следует уточнить порядок такого списания. Банк при такой операции может вначале списывать деньги в счет погашение всех неустоек - штрафы, пени и т. д., а только потом - основной долг и проценты. По определению Высшего арбитражного суда РФ от 30.09.10 № ВАС-12907/10: «Кредитор не вправе в договоре предусмотреть направление поступающих от должника средств в первую очередь на погашение неустоек, поскольку неустойка по своей правовой природе не относится к денежному обязательству, а является санкцией (мерой ответственности) за ненадлежащее исполнение денежного обязательства». А это значит, что надо прописать порядок списания средств и исключить безакцептное списание неустоек.

Какие дополнительные требования могут быть в кредитном договоре

Также банк может указать дополнительные требования к заемщику по кредитному договору, так называемые ковенанты . Например, потребовать «возместить расходы в связи с оплатой услуг, которые предоставлены или будут предоставлены в будущем с целью реализации прав банка по данному договору» или «связанных с предоставлением юридической помощи банку при рассмотрении спорных вопросов в суде, исполнением договора кредита в принудительном порядке и др.». Еще могут быть требования поддерживать определенный уровень ликвидности на счету банка-кредитора, либо не изменять структуру предприятия. Это достаточно спорные условия кредитного договора. Они не конкретизированы, не ограничены по времени или конкретной суммой, поэтому в некоторых случая суд признает их неправомерными, например постановления ФАС Московского округа от 26.01.10 № КГ-А40/13599–09, Северо-Кавказского округа от 26.03.12 № А53-17236/ 2011.

Условие кредитного договора «не открывать счета и не привлекать кредитные средства в других банках» устанавливает ответственность за вступление предприятия в гражданско-правовые отношения с другими банками, что незаконно согласно постановления ФАС Западно-Сибирского округа от 22.10.10 № А46-1254/2010, как нарушающее право заемщика на свободный выбор контрагентов.

Где прописывается залоговое обеспечение

Еще один важный раздел посвящается залоговому обеспечению кредита. Следует предусмотреть снижение залоговых активов пропорционально сумме задолженности - указать условия досрочного или частичного высвобождения залога, его очередность и механизм переоценки. При уточнении условий перехода залога банку избегайте внесудебного перехода или взыскания на основании исполнительной надписи нотариуса. Банк может использовать сомнительные основания для взыскания, а судебное основание не позволит это сделать.

Что проверить в разделе «Права и обязанности сторон»

Раздел «Права и обязанности сторон» обычно содержит основания, по которым банк имеет право изменить процентную ставку или досрочно истребовать остаток кредита.

Изменение процентной ставки может быть описано следующими формулировками: «При изменении экономических условий банк вправе увеличивать размер процентной ставки» либо «Кредитор вправе изменить размер процентной ставки в связи с изменением Банком России учетной ставки рефинансирования». Если заемщик принимает такие условия, то, учитывая судебную практику, он будет вынужден будет их выполнять (см. постановление Федерального арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 19.03.13 № А67-1996/2012). В этом случае необходимо четко прописать условия и размер изменения процентной ставки, как в случае повышения, так и понижения ставки рефинансирования , либо указать, по каким измеримым параметрам определяется ухудшение или улучшение экономических условий.

Требование досрочного погашения кредита может быть основано на широком перечне открытых оснований, с использованием формулировок «иные другие нарушения», «существенное ухудшение», «значительное снижение» и им подобные. Следует максимально конкретизировать причины досрочного возврата средств, предусмотрев запас времени для устранения этих причин.

Также раздел может содержать условия досрочного погашения кредита. Практика показывает, что банки неохотно включают такое допущение в кредитный договор. Если компания предусматривает досрочное погашение кредита, она должна убедить банк включить этот пункт в договор и описать процедуру погашения. Следует принять во внимание, что деньги перечисленные сверх установленного графика платежа банк не примет, вернет их заемщику и потребует выплату процентов. Обычно банк устанавливает дополнительную комиссию за досрочное погашение кредита. В этом случае необходимо сравнить выгоду от досрочного погашения с перспективой полного погашения кредита. Если банк предоставил компании несколько кредитов, он может ограничить право досрочного погашения более позднего кредита, если не погашены ранее выданные кредиты.

Что содержится в заключительной части кредитного договора

Заключительная часть договора содержит условия разрешения споров. Некоторые банки могут настаивать на рассмотрении дел в третейских судах. Специфика работы третейских судов заключается в том, что они не всегда являются независимыми и беспристрастными. Поэтому рекомендуется исключать подобную норму из кредитного договора. Это позволит сэкономить время и средства, так как решения третейского суда оспариваются в арбитражном суде.

«Банки заинтересованы в нормальном обслуживании и погашении кредита»

Роман Маловицкий, советник практики банковского и финансового права, рынков капитала Адвокатского бюро «Егоров, Пугинский, Афанасьев и партнеры»

– Что надо прописать в кредитном договоре, чтобы сроки получения кредита не затянулись?

– С практической точки зрения важно проверить все предварительные условия выдачи кредита. По возможности, желательно исключить требования о заверении документов третьими лицами, исключить документы, сведения о которых имеются в публичном доступе, исключить документы, уже имеющиеся у банка.

Если условием получения кредита является оформление обеспечения, желательно заблаговременно получить все необходимые корпоративные одобрения / согласия третьих лиц, согласовать с банком форму обеспечительных договоров.

Если в сделке участвуют нерезиденты, лучше заранее подготовить комплект апостилированных и переведенных учредительных документов, подтверждения полномочий подписантов с их стороны и т. п. Кроме того, желательно заранее обсудить с банком необходимость получения юридического заключения о правосубъектности таких лиц.

В кредитном договоре должны быть прописаны сроки выдачи кредита после выполнения всех предварительных условий и передачи заявления о выдаче кредита банку. Кроме того, в договоре должна быть закреплена возможность банка отказаться от выполнения тех или иных предварительных условий – в некоторых случаях это позволит согласовать с банком выдачу кредита без соблюдения всех формальностей, если по существу банк удовлетворен представленными документами.

– Как подстраховаться от внезапного пересмотра ставки по кредиту?

– В данном случае необходимо четко закрепить основания для пересмотра ставки по кредиту в договоре. В целом, судебная практика подтверждает, что пересмотр ставки не может быть неосновательным и для него должны быть разумные причины. Тем не менее, в формах многих банков закреплено право банка на пересмотр ставки фактически по усмотрению банка (напр., указывается, что банк вправе изменить ставку «в случае изменения рыночной конъюнктуры»). Необходимо согласовать понятные, объективно оцениваемые критерии, которые фактически могут влиять на цену кредита. Например, логичным выглядит повышение ставки в случае значительного снижения остатков / оборотов заемщика в банке или в случае значительного увеличения ключевой ставки. При этом необходимо четко прописать механизм увеличения процентной ставки, позволяющий однозначно определить размер изменения процентной ставки.

Желательно предусмотреть уведомление от банка об изменении процентной ставки за разумный срок до даты такого изменения. Необходимо также предусмотреть право заемщика на досрочное погашение кредита в случае изменения процентной ставки без каких-либо дополнительных комиссий, даже если такие комиссии в общем случае уплачиваются при досрочном погашении.

В случае, если есть механизм увеличения процентной ставки, имеет смысл обсудить с банком возможность снижения процентной ставки в случае наличия объективных оснований для этого (например, если процентная ставка может быть увеличена при увеличении ключевой ставки, может быть обсуждена возможность снижения процентной ставки при уменьшении ключевой ставки).

– Какие условия досрочного погашения кредита могут быть неприемлемы для компании и что написать в договоре, чтобы досрочное погашение было возможным?

– Заемщику всегда выгодно иметь возможность досрочного погашения. Поэтому в случае полного запрета на досрочное погашение целесообразно обсудить с банком замену такого запрета на досрочное погашение с компенсацией расходов банка. Эти расходы связаны с тем, что банк также привлекал фондирование на выдачу кредита и вынужден будет искать нового заемщика для размещения денежных средств. Сумма комиссии, выплачиваемой за досрочное погашение (breakage fee) должна примерно соответствовать предполагаемым расходам банка.

Имеет смысл обсудить уменьшение размера комиссии за досрочное погашение в зависимости от того, когда происходит досрочное погашение (например, после истечения первого года пользования кредита размер такой комиссии уменьшается на 50%).

– Как лучше сформулировать требования о целевом характере использования заемных средств?

– Важно учитывать, что нецелевой характер использования заемных средств может быть основанием для отзыва кредита. Поэтому необходимо указать цель использования кредита таким образом, чтобы в последующем у банка не было оснований для заявлений о нарушении целевого характера кредита. Если не предполагается финансирование конкретной сделки, лучше указать цель достаточно широко.

Тем не менее, в некоторых случаях у заемщика есть возможность субсидировать расходы на уплаченные проценты по кредиту в случае привлечения кредита на цели, установленные законодательством (обычно на уровне Постановления Правительства). В этом случае важно убедиться в том, что цели, указанные в кредитном договоре, точно соответствуют целям, указанным в соответствующем нормативно-правовом акте. В противном случае получение субсидии может быть затруднено.

– Какие условия кредитного договора дадут банку лишний повод досрочно отозвать кредит?

– Надо понимать, что банк не заинтересован в досрочном отзыве кредита, банк заинтересован в его нормальном обслуживании и погашении. Поэтому основания для досрочного отзыва это скорее страховка для банка на случай, когда банк понимает, что существует риск невозврата кредита. В связи с этим банки стараются включить условия, позволяющие отозвать кредит в случае уверенности банка в наличии финансовых проблем у заемщика даже при отсутствии нарушений финансовых условий. Для заемщика важно избегать:

• нечетких формулировок оснований для дефолта;
• формулировок, допускающих отзыв исключительно на основании мнения банка, а не на основании фактических обстоятельств;
• формулировок, допускающих отзыв в случае незначительных нарушений, не влияющих на способность заемщика обслуживать и погашать кредит (например, незначительная просрочка предоставления документов).

Кроме того, целесообразно предусматривать срок для исправления нарушений, а также пороги материальности нарушений (например, при кросс-дефолте устанавливать минимальную сумму долга, просрочка погашения которого может послужить основанием для отзыва кредита).

ВИДЕО: Как выбрать новый банк

Рекомендации, как выбрать новый банк и успешно провести переговоры даает Наталья Кузнецова, финансовый директор ООО «Управляющая компания ЯВА», член Совета директоров ОАО «Ювелиры Урала», ОАО «Научно-производственное объединение Восточный институт огнеупоров», Судья международной Федерации Управленческой Борьбы.